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编号:建议44960号
建议主题: P2P网贷平台应当帮助投资者降低风险
建议类别:经济类
建议人: 王国胜青岛 政治面貌:中共党员
提交时间:2017-08-21 09:46:45
内容: P2P网贷平台应当帮助投资者降低风险
作者:王国胜
目前,P2P网贷平台已被有关部门定性为信息中介,而不是信用中介。这意味着P2P网贷平台无论与融资者还是与投资者都不是借贷关系,而只是提供信息、进行撮合的关系。由此,P2P网贷平台不经手双方的资金,资金由第三方银行存管;另外,P2P网贷平台也不能用自有资金对借贷进行担保等増信活动。显然,这一方面从制度上防止了在P2P平台形成资金池,防止卷钱跑路;另一方面,也从制度上防止了P2P网贷平台为扩大业务,超出自身实力进行不能兑现的虚假担保。这无疑对防范P2P网贷平台自身带来的金融风险具有重要作用。
但是,这决不是说P2P网贷平台不再需要帮助投资者降低投资风险。因为通过P2P网贷平台提供贷款的投资者,不仅要面对来自平台的风险,而且要面对来自融资者的风险。这既包括融资者的经营风险,也包括融资者的信用风险等。因此,P2P网贷平台仍然需要帮助投资者降低来自融资方的风险。当然,这必须在不违背监管规定的前提下进行。
帮助投资者降低投资风险具有十分重要的意义。
第一,帮助投资者降低风险有利于增加中小企业融资来源。
P2P网贷平台起着把大量的中小企业与数量更为众多的小额投资者联系起来的作用,主要通过数量众多的小额投资者来为中小企
业融资。小额投资者的抗风险能力相对较弱,帮助他们降低风险有利
于吸引更多的小额投资者参与为中小企业融资,扩大中小企业融资的
资金来源,更好地满足中小企业的资金需要。
第二,帮助投资者降低风险有利于降低中小企业融资成本。
扩大中小企业融资的资金来源会增加资金供给,从供求关系角度本身就有利于降低中小企业的融资成本。另一方面,在市场经济中收益和风险是相对应的,降低投资风险就意味着投资者要降低对收益的预期。这是一般规律。这对于进行融资的中小企业来说,也就意味着融资成本的降低。这也是一般规律。
第三,帮助投资者降低风险有利于P2P网贷平台业务的扩展。
无论是为中小企业融资的资金来源的扩大,还是中小企业融资成本的降低,都有利于P2P网贷平台的业务扩展。帮助投资者降低风险的吸引力是双向的。一方面会吸引更多的小额投资者;另一方面,由于促进了资金增加、成本降低,也会吸引更多的需要融资的中小企业。这有利于P2P网贷平台实现发展的良性循环。
既然降低投资者风险对参与为中小企业融资的各方都有利,做为信息中介的P2P网贷平台就应当为此而努力。P2P网贷平台帮助投资者降低风险,主要是帮助投资者降低来自融资方的信用风险和经营风险等。为此,P2P网贷平台应当做好以下几个方面的工作。
第一,认真审核筛选好融资项目。
P2P网贷平台虽然是投融资双方的信息中介,但对融资项目不能来者不拒。P2P网贷平台不仅要经过审核筛选过滤掉按相关法规不能通过网贷平台融资的项目,而且要经过审核筛选推出优质的融资项目。只有能持续不断地推出优质融资项目的P2P网贷平台,才能得到广大投资者的信任,才能成为对投资者有凝聚力的、具有品牌效应的知名平台。这是P2P网贷平台发展的根本和基础。
第二,发布真实全面的融资项目信息。
P2P网贷平台做为信息中介向投资者发布融资项目真实全面的信息是其最基本的任务。P2P网贷平台不仅严禁发布有意粉饰的、误导投资者的信息,而且发布信息时必须尽到尽职调查的义务;不仅必须完整地发布必不可少的信息,而且应当尽可能地对融资项目做出恰当的风险评定。只有这样,才能满足投资者进行投资决策的需要,才符合网贷信息中介的基本条件。
第三,落实融资项目的抵押、质押及第三方对其提供的担保。
融资项目的抵押、质押及第三方对其提供的担保,是投资者降
低风险的最后的和最可靠的保障。因此,融资项目抵押、质押及第三方对其提供的担保的情况,是其的最重要的基本信息。P2P网贷平台做为融资双方的信息中介必须认真负责地落实融资项目的抵押、质押和担保,以保证抵押、质押及第三方对其提供的担保适格有效。
第四,在融资者违约时代表投资者催收,处置抵押、质押,或者向担保方进行追索等。
P2P网贷平台做为信息中介可以选择不承担在融资者违约时代表投资者催收,处置抵押、质押,或者向担保方追索的责任。但这样的P2P网贷平台很可能无人问津。由于承担这种责任并不改变P2P网贷平台信息中介的性质,也不违反监管的法规,因此,承担这种责任是P2P网贷平台应有的选择。这对于广大分散的投资者维护合法权益、降低风险无疑具有积极意义,对吸引投资者也具有重要作用。
第五,积极采用其他与第三方合作的方式为投资者分散或降低风险。
P2P网贷平台做为信息中介不能用自有资金对借贷进行担保等増信活动。这主要是为了防止P2P网贷平台为扩大业务,超出自身实力进行不能兑现的虚假担保。但这并不排斥第三方对融资项目进行増信。P2P网贷平台可以与第三方合作,通过引进第三方的方式进一步为融资项目降低风险。比如,能否与保险机构合作,通过购买保险来分散、分担单个融资项目的风险等。对此应当积极进行研究探索。
P2P网贷平台在满足中小企业资金需求方面具有特殊的重要作用。这是因为它们与商业银行,特别是规模较大的商业银行相比,在面对数量众多、而单体资金需求不大的中小企业方面,具有特殊的优势。它们更适宜一对一的给中小企业提供资金服务,更适宜面对中小企业进行大量繁琐的催收、处置抵押质押、向担保方追索等防范信用风险和经营风险的业务。如果要发挥好P2P网贷平台的这种作用,政府、金融监管等相关部门就应当支持它们帮助广大中小投资者降低投资风险,支持它们在这方面积极探索。这不仅有利于为大量中小企业解决融资难问题,也有利于在全社会降低金融风险。

建议:以上建议供研究参考。



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