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编号:建议42812号
建议主题:有序竞争与降低网贷平台融资成本
建议类别:经济类
建议人: 郭生w 政治面貌:中共党员
提交时间:2015-11-09 09:51:44
内容: 有序竞争与降低网贷平台融资成本
作者:王国胜
目前,中小微企业在网贷平台上融资的成本是比较高的。由于网贷平台融资属于民间借贷的一种形式,其贷款利率在贷款基准利率之上可以有较大的上浮幅度。因此,能否降低网贷平台融资成本,主要取决于供求关系和市场竞争。
随着大众创业、万众创新的发展,中小微企业对贷款资金的需求必然会不断增加;如果商业银行不能充分地满足中小微企业的这种资金需求,就需要通过其他形式予以补充,而网贷平台融资就是一个正在兴起的重要的补充方式。如果网贷平台数量少、融资规模小,能够向中小微企业提供的贷款不能满足中小微企业的需求,中小微企业之间争取资金的竞争就会向上拉抬融资成本。反之,如果网贷平台数量多、融资规模大,能够向中小微企业提供超过其需求的贷款,网贷平台及其通过网贷平台提供资金的投资者之间的竞争就会向下降低贷款利息和费用。可见,网贷平台的融资规模与中小微企业贷款需求的关系,以及由此产生的市场竞争,对于网贷平台的融资成本起着非常重要的作用。
从目前的实际情况来看,网贷平台正在迅速发展,平台数量和融资规模都在迅速增加。这根源于中小微企业的不断增长的资金需求,也源于互联网的普及和发展。大量民间借贷经营者上线,通过网贷平台开展业务;大量中小微企业上线,通过网贷平台寻求贷款;大量小额投资者上线,通过网贷平台投资理财。客观地说,我国目前的经济形势和经济体制、互联网技术及基础设施,不仅不会限制和妨碍网贷平台的发展,而且会促进网贷平台发展。真正会影响网贷平台发展的因素,是网贷平台之间能否进行有序竞争。
所谓有序竞争是指在一定的规则规范下开展的竞争,是按规则进行的竞争。只有这样的竞争才能健康进行,才能为促进目标的实现发挥积极作用。就像体育比赛,只有按规则进行的比赛才能促进体能和技能的提高,才能赛得精彩。体育比赛有关于参赛主体的规则,如,性别、年龄、专业或业余等方面的规定;有关于界定比赛中各种犯规行为的规则;有对各种违规行为进行惩处的规定;等等,并且这些规则还要随着实际的运用而不断完善。同样,网贷平台之间的竞争也应当有这样一些规则,应当是在一定的规则下进行的有序竞争。这样的竞争才能促使网贷平台健康发展,以更好地满足中小微企业发展的需要。
目前的网贷平台有两种类型。一种是由网贷平台把数量众多的投资者的资金集中起来,贷给若干借款人及其项目。这种平台实质上是吸收存款的民间银行。只不过这种银行往往是依托电子商务经营平台建立起来的,并且其借贷业务全部是在网上进行的。还有一种所谓P2P网贷平台,在这种网贷平台上,投资者通过网贷平台把资金直接贷给一个或多个借款人。虽然这些借款人是经过网贷平台按照抵押担保等情况先行筛选出来的,但投资者毕竟可以在一定的范围内做出选择,当然也可以一个不选。
对这两种网贷平台应当规定不同的规则。对第一种网贷平台应当按照民间银行的有关规则进行规范管理。这里面包括设立的资格、门槛,经营活动的规则,接受监管的内容、范围和程度等等各方面的规则。这样才能防范其可能发生的金融风险;同时,也有利于促使其着力发挥依托电商平台获取和掌握借款人关键信息数据的优势,更便利、更快捷的为中小微企业融资服务。
由于P2P网贷平台具有直接融资的性质,应当按照与民间银行不同的、适合其特点的规则进行规范管理。对P2P网贷平台重点是严格防止其变相的吸收存款,防止资金不能直接进入借款人账户而在平台形成“资金池”,防止平台利用借款人或抵押担保人损害投资者的利益。比如,P2P网贷平台的资金支付必须由有资质的第三方托管,承担资金托管的第三方还应承担对借款人的真实性进行核对的责任;再比如,对与P2P网贷平台存在特殊关联关系的抵押担保人要进行更严格的监管,防止其不能履行担保责任;等等。
为网贷平台制定经营和竞争规则,按规则对网贷平台进行规范管理,使网贷平台能够有序竞争,有利于网贷平台的发展。有序竞争要求只有合格的主体才能设立和经营网贷平台;网贷平台按其性质只能按照规定的方式管理和运作资金;网贷平台的合作方要承担应尽的责任并接受相应的监管;等等。这样做可以起到从制度上防范网贷平台鱼龙混杂,防范取现困难,防范卷款跑路,防范非法集资,防范金融诈骗等方面的作用。这样做也有利于提高网贷平台的可信性和可行性,使更多的小额资金投资者愿意通过网贷平台投资理财,从而大大增加网贷平台的资金来源。这对于满足中小微企业的资金需求,降低网贷平台融资成本无疑是有益的。
从本质上看,降低网贷平台融资成本问题是如何增加投向中小微企业的资金供给的问题。那么,所有能够增加资金供给的因素都有利于降低网贷平台融资成本,所有能够减少资金供给的因素都会抬高融资成本。因此,应当从更大的范围来考虑资金供给问题。如果由于金融领域的某些原因减少了对中小微企业的资金供给,如,投机舞弊因素使某些金融资产占用了过多的资金,这些资金本应投向中小微企业,那么,中小微企业的融资成本就可能由此而提高。因此,为了降低网贷平台的融资成本,有序竞争应当成为整个金融领域共同关注解决的问题。





建议:以上建议供研究参考。



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dfr9   一个体制外的人  

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